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Quelle assurance choisir ?

Avant de souscrire à votre nouvelle assurance, ATTENTION aux pièges !


  • Les garanties en santé
  • La publicité mensongère
  • Les exclusions
  • les délais de carence
  • Les couvertures inutiles
  • L’approche commerciale

Comment choisir les bonne garanties en santé

Les soins coûtent cher et la Sécurité sociale ne les rembourse que très imparfaitement.
Souscrire un contrat d’assurance santé est donc une démarche indispensable.
L’offre de produits est abondante : assureurs, mutuelles et autres institutions de prévoyance se disputent votre clientèle et vous proposent des contrats à tous les prix et pour tous les besoins.
En apparence, vous avez donc l’embarras du choix. La réalité est plus nuancée et les pièges à éviter sont nombreux.

Comment éviter la publicité mensongère des assureurs

Les publicités pour les contrats d’assurance santé sont parfois irréelles.
N’achetez que sur la base du contrat lui-même.
Privilégiez les garanties exprimées en euros ou en pourcentage des frais réels : les libellés plus compliqués cachent toujours
quelque chose.

Comprendre les exclusions avant de souscrire votre contrat d’assurance

Certains contrats éliminent systématiquement certaines affections de leurs garanties.
Faites-vous bien expliquer ces exclusions avant de souscrire.
Et encore une fois, ne croyez que ce qui est écrit dans le contrat !

Les exclusions en assurance santé sont moins nombreuses qu’en prévoyance.
Il y en a néanmoins un certain nombre et il est fortement recommandé de les examiner attentivement.
Les affections antérieures à la souscription peuvent notamment faire l’objet d’exclusion pour tout ou partie. Soyez bien attentif sur ce point.

Évitez les délais de carence dans votre contrat d’assurance

Certains contrats imposent des délais de carence, c’est-à-dire des périodes durant lesquelles vous n’êtes pas couvert.
Ces pratiques sont totalement dépassées. Notre conseil, passez votre chemin ! ne souscrivez pas !

Les délais de carence sont à l’assurance santé ce que les franchises sont à la prévoyance, c’est-à-dire des périodes pendant
lesquelles certains soins ne sont pas pris en charge.
Beaucoup de contrats imposent encore des délais de carence importants (de six mois à un an) en dentaire et en optique. Fuyez
ces pratiques d’un autre âge !
Votre cotisation doit servir à couvrir vos remboursements et non pas à payer les commissions de l’intermédiaire qui vous vend ces
mauvais contrats.

Pourquoi il faut évitez les couvertures inutiles dans votre contrat d’assurance

Tous les contrats remboursent correctement l’hospitalisation et la pharmacie. Pour être bien couvert, il faut en plus de bonnes garanties en dentaire et en optique. Tout le reste n’est que de la littérature.

Etre bien couvert ne veut pas dire être trop couvert. Les contrats qui prennent en charge les dépassements d’honoraires au-delà du ticket modérateur sont surtout utiles dans les grands centres urbains, où beaucoup de professionnels de santé les pratiquent systématiquement.
En revanche, ils sont totalement inutiles dans les petites villes et dans les zones rurales, où la plupart des professionnels respectent les tarifs de la Sécurité sociale.

Dans tous les cas, l’essentiel est d’être bien couvert en dentaire et en optique, deux postes très mal remboursés par la Sécurité sociale.
Comme ces garanties coûtent cher et que votre budget n’est pas illimité, arbitrez toujours en faveur de ces postes, quitte à être moins bien remboursé ailleurs.
Dans la mesure où l’hospitalisation est de toute façon prise en charge pour l’essentiel par la Sécurité sociale et que la pharmacie est toujours remboursée à 100% dans les contrats d’assurance santé, un tel arbitrage est sans risque.

Faites bien attention a l’approche commerciale !

Vous avez forcément déjà trouvé dans votre boîte aux lettres un petit coupon vous promettant un remboursement à 100% des frais réels à partir de 15 euros par mois. Le rêve !
En y regardant d’un peu plus près, vous réalisez que le prix est celui d’un homme de moins de 25 ans.
Première déception si vous n’êtes pas dans ce cas. En y regardant d’encore plus près, vous vous rendez compte que les frais réels mentionnés en gras renvoient à une note de pied de page en caractères minuscules qui précise qu’ils sont limités à 100% du tarif de convention.
Votre contrat mirifique se révèle au bout du compte être un vulgaire ticket modérateur qui rembourse 8 euros pour une paire de lunette et 30 euros pour une couronne ! De telles tromperies sont fréquentes, pour ne pas dire systématiques.
La plupart des contrats incluent dans le remboursement promis celui de la Sécurité sociale.
La palme de la malhonnêteté revient aux assureurs qui affichent un remboursement de l’orthodontie à 100% du tarif de convention, Sécu incluse.
Comme la Sécu rembourse 100% aux moins de 16 ans et qu’il n’y a pas de tarif de convention pour les plus de 16 ans, le remboursement effectif est nul !

Sans aller jusque-là, beaucoup d’assureurs et de mutuelles, et non des moindres, bâtissent leur argumentaire commercial sur le fait qu’ils remboursent l’hospitalisation à 100% des frais réels. Quand on sait que la Sécurité sociale rembourse environ 92% des frais d’hospitalisation, on se dit que cela ne doit pas leur coûter bien cher.
Cette présentation, mensongère dans l’esprit, masque bien souvent la médiocrité de leurs remboursements en dentaire et en optique, qui sont le domaine d’intervention par excellence de l’assurance santé.

Pour éviter de tomber dans le panneau, privilégiez systématiquement les contrats dont la promesse de remboursement est facile à comprendre. Les garanties exprimées en euros ou en pourcentage des frais réels, sans aucune restriction, sont de loin les meilleures.

assurance-sante.org s’est donné pour mission de sélectionner pour vous ce qui se fait de mieux dans chaque type d’assurance pour mieux s’assurer, mieux comprendre et mieux ÉCONOMISER. Grâce à nos partenaires, nous en sélectionnons les meilleurs, et trouvons par la suite les meilleurs OFFRES. ces assureurs, courtiers ou compagnies sont sélectionnés sur plusieurs critères (renommée, professionnalisme, indépendance, prix..)

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Mon assurance santé selon mon profil et mes besoins

Comprendre les garanties d'un contrat d'assurance santé et choisir les plus adaptées


L’offre de produits d’assurance santé est abondante et les garanties proposées peuvent être très différentes d’un produit à l’autre.

Pour bien comprendre les garanties d’un contrat d’assurance santé et choisir celles qui sont adaptées à votre cas personnel,
il faut examiner les remboursements qui sont proposés pour les quatre grands postes de dépenses.

L’hospitalisation : Prise en charges de mes frais hospi

Il s’agit de l’ensemble des frais liés à une hospitalisation chirurgicale ou médicale dans un établissement public ou privé : frais d’intervention, frais médicaux et paramédicaux annexes, frais de séjour … L’accouchement est assimilé à une hospitalisation.

La Sécurité sociale rembourse la quasi-totalité de vos frais en hospitalisation.

Un contrat d’assurance santé avantageux vous rembourse en plus le forfait journalier, les dépassements d’honoraires et les frais
de chambre particulière.

La Sécurité sociale vous rembourse près de 100% de vos frais dans la plupart des cas. Il vous reste à charge :

  • le ticket modérateur pour les petites interventions.
  • les dépassements éventuels d’honoraires des praticiens, surtout dans les cliniques privées.
  • le forfait journalier.
  • les frais de chambre particulière et de lit d’accompagnant (pour les enfants de moins de 12 ans, en général)

Les contrats d’assurance santé remboursent tous au moins le ticket modérateur et généralement le forfait journalier.

Il faut donc être attentif sur la prise en charge des dépassements d’honoraires et des frais de chambre particulière.

Les frais médicaux courants : Remboursement de mes frais médicaux courant

(Il s’agit des frais suivants) :

  • les consultations, les visites et l’ensemble des actes de spécialité ou de chirurgie ambulatoire.
  • les actes d’auxiliaires médicaux.
  • les actes de radiologie et de biologie.
  • la pharmacie courante et de confort.
  • l’appareillage et les prothèses médicales.
  • le transport médical.

Il reste à votre charge :

  • le ticket modérateur.
  • les dépassements éventuels d’honoraires

Les contrats d’assurance santé remboursent tous au moins le ticket modérateur. La pharmacie est toujours remboursée à 100%.
Il faut donc être attentif à la prise en charge des dépassements d’honoraires s’ils sont fréquents là où vous habitez. Retenez que
les dépassements d’honoraires sont particulièrement importants à Paris, dans le sud de la France et dans certaines grandes villes,
mais qu’il s’agit d’un phénomène marginal dans les petites agglomérations et dans les zones rural.

La pharmacie et le ticket modérateur doivent être pris en charge à 100%. Les bons contrats d’assurance santé remboursent également les dépassements d’honoraires. Toutefois, ils sont chers et ne sont réellement intéressants qu’à condition que vous habitiez dans une grande ville ou dans une région où les dépassements sont fréquents.

Remboursement des frais dentaires : l’importance d’une assurance santé dentaire

Les soins courants (caries, détartrage …) sont peu chers et bien pris en charge par la Sécurité sociale.
En revanche, les prothèses (couronnes, bridges) coûtent très cher et sont très mal remboursées.
Les contrats d’assurance santé dentaire ne remboursent jamais la totalité de ce qui vous reste à charge.
N’hésitez pas à discuter les prix de votre chirurgien dentiste et à faire jouer la concurrence : c’est encore le meilleur moyen de
limiter l’addition.

Les frais dentaires, recouvrent des actes effectués par un chirurgien dentiste ou par un stomatologue, ce qui comprend :

  1. les soins conservateurs et chirurgicaux courants (détartrage, extraction d’une dent, soins des caries…).
  2. les prothèses (couronnes, bridges, appareils…).
  3. l’orthodontie (traitement de la malposition des dents).
  4. les soins parodontaux (traitement des gencives).
  5. l’implantologie (technique pour le remplacement d’une dent, l’implant servant de support à une prothèse dentaire).

La problématique des frais dentaires est simple.

Les chirurgiens dentistes n’ont droit à aucun dépassement sur les soins courants, dont le prix est ridiculement bas.
Ces soins sont donc généralement pris en charge à 100%.

En revanche, les tarifs sont libres (ou presque) pour tous les autres postes, ce qui permet aux chirurgiens dentistes de compenser le manque à gagner pour les soins courants.

Les prothèses, l’orthodontie, les soins parodontaux et les implants sont donc hors de prix et mal ou peu remboursés.

Pour être bien remboursé en dentaire, il faut privilégier les contrats « haut de gamme », qui remboursent une couronne en céramique
à hauteur de 305 euros ou plus.

En additionnant le remboursement de la Sécurité sociale (moins de 76 euros), ils permettent dans le meilleur des cas d’être presque
totalement remboursé (une couronne coûte en général entre 457 et 762 euros selon le dentiste et la localisation géographique).

Ces contrats sont chers et comportent souvent un plafond annuel de prestations : dites vous cependant qu’en cas de problème
dentaire sérieux, les soins coûteront toujours plus cher.

En règle générale, les contrats qui remboursent bien les prothèses prennent en charge aussi bien celles qui sont acceptées par la
Sécurité sociale que celles qui sont refusées.

Ce point est cependant à vérifier au cas par cas. Ils prennent également bien en charge l’orthodontie.

En revanche, les soins parodontaux et l’implantologie ne sont pour ainsi dire jamais pris en charge.

Notre conseil : n’hésitez pas à mettre en concurrence votre chirurgien dentiste s’il est trop cher.
Entre une couronne à 457 euros et une couronne à 762 euros, le plus souvent il n’y a pas la moindre différence.
Contrairement aux idées reçues, la pose d’une couronne, malgré son prix, n’est pas plus complexe que le soin d’une carie.

Remboursement des frais d’optique : l’importance d’une assurance santé optique

La Sécurité sociale ne rembourse quasiment rien alors que vos frais sont élevés. Certains contrats d’assurance santé prennent en charge la totalité de la différence.
Privilégiez ceux dont le remboursement varie en fonction du degré de correction, ce sont les meilleurs.
Comme en dentaire, n’hésitez pas à demander un rabais à votre opticien et à faire jouer la concurrence : les verres sont les mêmes
partout. Evitez les traitements qui sont chers et ne servent à rien.

Les frais d’optique

Les frais que vous pouvez avoir en optique sont :

  • les consultations, les visites et l’ensemble des actes de spécialité ou de chirurgie ambulatoire.
  • les frais de lunettes (verres et montures).
  • les frais de lentilles de contact (permanentes ou jetables).
  • les frais de chirurgie réfractive (intervention chirurgicale sur la cornée afin de corriger les défauts visuels)
  • La quasi-totalité de ces frais sera à votre charge, le remboursement de la Sécurité sociale étant ridicule.

Ces frais sont élevés dans la mesure où les prix pratiqués par les opticiens sont totalement libres.

Pour être bien remboursé en optique, il faut, comme en dentaire, privilégier les contrats « haut de gamme » qui prennent en charge
l’essentiel des dépenses. Certains contrats récents remboursent l’optique en fonction du degré de correction : ceci peut être intéressant dans la mesure où le prix des verres dépendent de votre niveau de correction.

Ces contrats prévoient une prise en charge spécifique des verres progressifs (de loin les plus chers) et sont particulièrement
attractifs : préférez les aux contrats classiques qui ne proposent que des forfaits.

Un moyen simple de faire baisser votre facture en optique est de limiter le nombre de traitements des verres (antireflet, durci …),
qui représentent souvent plus de 50% du prix.

Contrairement à ce que vous raconte votre opticien qui réalise l’essentiel de ses marges grâce à ces traitements, ils ne
servent généralement à rien.

Comme en dentaire, n’hésitez pas à mettre en concurrence votre opticien s’il est trop cher.

Les prix varient de 1 à 2,5 pour des équipements strictement identiques et le déplacement chez Carrefour ou à la Générale d’Optique
peut s’avérer hautement rentable !

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Comment fonctionne la mutuelle et la complémentaire santé ?

Intérêt de la mutuelle et de la surcomplémentaire santé


Voici les questions a vous poser pour bien faire la distinction entre une assurance santé, une complémentaire santé ou une surcomplémentaire santé :

  • Intérêt de la complémentaire santé
  • Comment lire les garanties proposées pas les mutuelles
  • Faut-il adhérer à une mutuelle complémentaire ou surcomplémentaire santé ?

La sécurité sociale ne rembourse que partiellement les soins et les médicaments.
En effet, sur un tarif conventionné TC (accord entre les médecins et la sécurité sociale), une part non négligeable appelée ticket modérateur est à la charge du patient.

Ce ticket modérateur (TM) existe pour les visites chez les médecins, mais aussi pour les hospitalisations, les médicaments, les analyses médicales, les auxiliaires médicaux, etc…
C’est ici que la mutuelle complémentaire de santé intervient : selon l’option choisie, la mutuelle rembourse la part du TM plus éventuellement tout ou partie du dépassement du TC.

La mutuelle santé peut rendre aussi d’autres services, comme le tiers payant.
Celui ci vous permettra en effet de ne pas faire l’avance du remboursement de la mutuelle de santé puisque celle-ci remboursera directement le pharmacien ou l’hôpital.

Les formules proposées par les mutuelles complémentaires se distinguent par leur taux de remboursement, mais aussi par leur délai de remboursement, leur éventuel questionnaire de santé, le délai de prise d’effet de la garantie.

Comment dois-je lire les garanties proposées par les mutuelles

Les garanties sont séparées en fonction de la nature des soins : par exemple médecin, pharmacie, soin dentaire, optique etc…

Puis est affichée la base du remboursement :

  • En pourcentage : vous serez remboursés sur la base d’un pourcentage du TC.
  • En valeur : vous serez remboursés au maximum sur la base de cette valeur.
  • Frais réel : vous serez remboursés intégralement du montant réglé.

Faut-il adhérer a une mutuelle complémentaire santé ?

La réponse est bien évidemment OUI, personne n’est à l’abri d’un problème de santé ou d’un accident, et les sommes d’argent que vous auriez à rembourser peuvent s’avérer être extrêmement élevées.

Les mutuelles sont avant tout régies par un principe de solidarité : les personnes en bonne santé aidant les personnes malades.

Nos conseils : Avant de souscrire à une mutuelle santé, vérifiez que vous-même ou votre conjoint n’est pas déjà couvert par une mutuelle d’entreprise, plus avantageuse en termes de cotisation. Et il ne sert à rien d’en cumuler plusieurs…

Enfin, si vous avez déjà une mutuelle complémentaire, vérifiez bien que tous les membres de votre famille sont couverts par celle-ci, que vous n’avez pas oublié par exemple de déclarer le petit dernier.

A savoir : il vaut mieux en général n’avoir qu’une seule mutuelle santé pour toute la famille plutôt que d’avoir chacun la sienne : les cotisations seront moins importantes.

Attention ! Depuis le 1er janvier 2016, il est obligatoire pour un grand nombre d’employeurs de fournir une assurance santé à leurs salariés.

Mais ces complémentaires ont-elles de bonnes garanties ? Les bénéficiaires sont-ils satisfait ? les tarifs sont-ils si bas ?

Le fait est que même avec un mécontentement grandissant, il n’est pas possible de résilier cette assurance santé obligatoire.

Donc une seule solution existe, la surcomplémentaire santé afin de bénéficier de garanties plus étendues. Cette surcomplémentaire permet en effet de compléter le remboursement de la sécurité sociale d’une part et de la 1 ère assurance santé d’autre part.

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Alain GittonNous souhaitons remercier particulièrement Monsieur Nahali qui nous a conseiller par rapport a nos contrats d'assurance ...
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Catherine SamJe ne peux que saluer l’excellence du service et du soutien dont j’ai bénéficié de la part ma conseillère. J’ai vraiment été impressionné, du début à la fin.
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Angélique Petrucci Je suis très satisfaite du service, Mme SONIA RAOUAFI a pris le temps de me donner des explications claires et précises et de répondre à mes interrogations.
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Jessica DoeWOW !!!! Franchement Merci beaucoup ! le service et suivi sont tout de même impeccables, les cotations sont au-dessous de mes attentes, donc positif !
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